Jak sfinansować zakup auta do 3,5 t? Rozmowa z ekspertem

Artykuł zawiera treści promocyjne oraz lokowanie produktów związanych z ofertą Doradcy365.

Rynek finansowania samochodów osobowych i lekkich dostawczych rozwija się bardzo dynamicznie. O różnicach między poszczególnymi formami finansowania, o typowych błędach klientów oraz o perspektywach branży rozmawiamy z Pawłem Chomiczem, ekspertem specjalizującym się w finansowaniu pojazdów do 3,5 t.

Joanna Pohl: Czym różni się finansowanie pojazdów do 3,5 t od finansowania transportu ciężkiego czy maszyn i urządzeń?

Paweł Chomicz: Finansowanie pojazdów o DMC (Dopuszczalna masa całkowita) do 3,5 t jest najbardziej dostępną i powszechną na rynku dziedziną finansowania narzędzi niezbędnych do prowadzenia działalności gospodarczej. Jest też jednocześnie zdecydowanie najbardziej konkurencyjną branżą w obszarze finansowania w ramach leasingu. Niemal każdy z funkcjonujących na rynku podmiotów leasingowych oferuje finansowanie tej grupy przedmiotów, niektóre wyspecjalizowały się w tym zakresie rezygnując w ogóle z finansowania innych grup przedmiotów leasingowych.

Finansowanie transportu ciężkiego (pojazdy i zestawy pojazdów o DMC powyżej 3,5 t, naczepy, przyczepy, pojazdy specjalistyczne etc.) wymaga od finansujących stosowania innych procedur, ponoszenia specyficznych zobowiązań podatkowych w związku z finansowaniem środków transportu, jak również zaangażowania znacznie większych środków w przeliczeniu na jednostkową umowę leasingu. Poziom ponoszonego ryzyka jest więc w tym przypadku znacznie wyższy niż przy finansowaniu znacznie tańszych, popularnych i łatwo zbywalnych pojazdów osobowych i lekkich samochodów dostawczych.

Z jeszcze większym ryzykiem dla podmiotów finansujących wiąże się finansowanie segmentu technologii (maszyny i urządzenia) – klienci zamawiają bardzo często narzędzia skrojone konkretnie pod ich oczekiwania, często nowatorskie czy wysoko wyspecjalizowane przeznaczone dla bardzo wąskiego grona odbiorców.

Finansujący muszą posiadać wysoko specjalistyczną wiedzę i procedury przy procesowaniu tego rodzaju przedmiotów. Ewentualne zbycie takich maszyn czy urządzeń technicznych w sytuacji niewypłacalności Klienta jest często bardzo trudne i czasochłonne.

JP: Jakie są najpopularniejsze formy finansowania pojazdów wśród Pańskich Klientów – leasing, kredyt, a może najem długoterminowy?

PC: W ramach finansowania pojazdów osobowych i lekkich samochodów użytkowych możemy wyróżnić kilka postaci finansowania:

A) Leasing 

B) Pożyczka leasingowa

C) Kredyt

D) Najem długoterminowy

 

Wśród moich klientów zdecydowanie największym zainteresowaniem cieszy się leasing – zarówno dla przedsiębiorców jak i w odmianie konsumenckiej.

Wpływ na to ma kilka głównych czynników. Dla przedsiębiorców są to z pewnością czynniki podatkowe oraz dostępność finansowania w przypadku droższych pojazdów. Dla konsumentów liczy się głównie łatwość uzyskania finansowania, zwłaszcza w porównaniu z kredytem bankowym w którym napotykamy na restrykcyjne procedury, ograniczenia kwotowe i podmiotowe w zakresie możliwości finansowania.

JP: Na czym polega leasing zwrotny i w jakich sytuacjach jest stosowany?

PC: Specyficzną formą leasingu jest leasing zwrotny. Polega na sytuacji w której Leasingodawca refinansuje (odkupuje od klienta) przedmiot który klient już wcześniej nabył (w określonych ramach czasowych, zazwyczaj nie wcześniej niż 12 miesięcy wstecz).

Stosowany jest zazwyczaj w sytuacji potrzeby upłynnienia posiadanych składników majątku klienta – często dla sfinansowania nowych inwestycji czy innych zakupów etc.

W swojej praktyce stosuję najczęściej to rozwiązanie we współpracy z dealerami samochodowymi – np. przy refinansowaniu pojazdów demonstracyjnych oraz zastępczych. Dealerzy uwalniają w ten sposób niejako pojazdy z finansowania w ramach fabrycznych kredytów stokowych zwiększając przez to swoje możliwości w zakresie sprzedaży innych pojazdów.

JP: Jakie korzyści daje Klientowi współpraca z niezależną firmą leasingową?

PC: Klienci decydując się na współpracę z niezależną firmą leasingową (mój główny Kontrahent jest jedną z niewielu niezależnych od banków firm leasingowych na polskim rynku) zyskują niezależność od standardowych kryteriów ryzyka które obowiązują u innych finansujących bezpośrednio powiązanych z bankami finansującymi.

Większość podmiotów leasingowych należy w 100% kapitałowo do konkretnych banków wykładających środki na finansowanie umów leasingowych. Fakt ten determinuje zasady udzielania finansowania w szczególności w obszarze ryzyka kredytowego.

Dlatego też takie firmy leasingowe nie będą mogły udzielić finansowania klientom niespełniającym założonych przez bank kryteriów scoringowych i odeślą poszczególnych Klientów z przysłowiowym kwitkiem.

JP: Czy osoby z negatywną historią kredytową mają szansę na finansowanie? Jak to działa w praktyce?

PC: Niezależna firma leasingowa może zgodnie z własnymi kryteriami udzielić finansowania również klientom  z problematyczną historią kredytową i negatywnymi wpisami w bazach gospodarczych.

Nie oznacza to oczywiście że udzieli finansowania każdemu klientowi niezależnie od jego historii kredytowej i danych w rejestrach natomiast podchodzi indywidualnie do sytuacji danego klienta i może w ramach procesu przełamywać poszczególne negatywne bazy – jeśli istnieją pozytywne przesłanki do przyjęcia, że dany wnioskodawca będzie spłacał przyszłą umowę leasingową.

JP: Na jakie błędy Klienci powinni szczególnie uważać, decydując się na finansowanie zakupu auta?

PC: Decydując się na finansowanie zakupu auta klienci z jednej strony powinni zwrócić uwagę na warunki przewidziane w umowach o finansowanie (dotyczy to zwłaszcza przedsiębiorców gdzie relacje pomiędzy stronami są regulowane w ramach swobody zawierania umów i klienci nie korzystają z takiej ochrony prawnej swoich interesów, jak np. konsumenci w umowach kredytowych z bankami) a z drugiej dokonać wyboru właściwego pojazdu.

Umowa o finansowanie (leasingowa, pożyczkowa, kredytowa) powinna być sformułowana w sposób czytelny i zrozumiały dla klienta tak aby klient miał świadomość swoich praw i obowiązków z niej wynikających jak również powinna jasno wskazywać z jakimi ewentualnymi dodatkowymi opłatami dla klienta może się wiązać.

Wybór właściwego pojazdu jest kluczowy ze względu na funkcje jakie ma on spełniać na co dzień, istotna jest również kwestia jego niezawodności i przewidywanych kosztów użytkowania w okresie finansowania (co może być szczególnie istotne w przypadku zakupu pojazdów używanych które mogą generować nieprzewidziane koszty związane z koniecznością dodatkowych napraw i awarii).

JP: Czy rynek cesji umów leasingowych faktycznie się rozwija i jakie daje możliwości?

PC: Rynek cesji umów leasingowych rozwinął się szczególnie intensywnie w okresie pandemii. Zachwiane łańcuchy dostaw powodujące niedobory komponentów niezbędnych do produkcji nowych samochodów i w konsekwencji zmniejszoną podaż pojazdów na rynku wywindowały ceny pojazdów używanych do nieznanych wcześniej poziomów (dochodziło do sytuacji w których popularne modele flotowe na rynku wtórnym były droższe od pojazdów fabrycznie nowych ze względu na natychmiastową dostępność w zderzeniu z koniecznością rocznego oczekiwania na nowy pojazd). Spowodowało to wzrost atrakcyjności rynku cesji umów leasingowych.

Możliwość przejęcia umowy leasingowej na poszukiwany bądź rzadki z drugiej strony pojazd używany od pierwszego użytkownika stała się istotną alternatywą dla długiego oczekiwania na pojazd zamówiony do produkcji. Dzisiaj ma to szczególne znaczenie zwłaszcza w segmencie aut super premium (np. czas oczekiwania na nowe Porsche 911 to ok 2 lat).

JP: Jak kształtują się obecnie średnie wartości finansowanych pojazdów w Polsce?

PC: Przeciętna wartość nowego pojazdu sprzedawanego na polskim rynku nieustannie rośnie. Jeszcze 2 lata wcześniej po post pandemicznych wzrostach była to wartość ok. 150.000 zł brutto. Obecnie jest to już średnio ok. 180.000 zł, pomimo faktu, że w segmencie klienta detalicznego coraz śmielej radzi sobie chińska konkurencja (już ok. 20 nowych marek na polskim rynku) oferująca produkty znacząco tańsze od uznanych producentów. Nie ma ona natomiast większego wpływu na rynek pojazdów flotowych ze względu na trudne do oszacowania całkowite koszty finansowania uwzględniające wartość rezydualną.

JP: Jak wygląda Pańska współpraca z Klientem od pierwszego kontaktu do uruchomienia umowy?

PC: Współpraca z każdym klientem może wyglądać inaczej. Wynika to z różnorodności potrzeb i dostosowanych do nich metod realizacji. Dokonując pewnego uogólnienia, współpracę rozpoczynamy od szczegółowego rozpoznania potrzeb i przygotowania oferty/ofert w zakresie finansowania wybranego pojazdu.

Kiedy dokonamy już wyboru najbardziej optymalnego finansowania po przeprocesowaniu wniosku podpisujemy umowę i zlecamy rejestrację pojazdu. Później pozostaje ubezpieczenie i wydanie pojazdu klientowi.

JP: Gdyby miał Pan doradzić przedsiębiorcy, który kupuje swój pierwszy samochód w leasingu – na co powinien szczególnie zwrócić uwagę?

PC: Klientowi kupującemu swój pierwszy samochód w leasingu poleciłbym w szczególności wybór najbardziej odpowiedniego dla jego potrzeb pojazdu z uwzględnieniem funkcji, jakie ma spełniać ten pojazd.

Ponadto przy wyborze pojazdu powinien uwzględnić przewidywane koszty eksploatacji w całym okresie finansowania, w tym jego potencjalną utratę wartości – jest to kluczowy element przy późniejszej sprzedaży pojazdu rzutujący istotnie na całkowite koszty użytkowania samochodu.

Nie mniej istotne są również warunki przewidziane w umowach o finansowanie. Tak jak wspomniałem już wcześniej, umowa leasingu powinna być sformułowana w sposób jasny i zrozumiały dla klienta tak aby miał on świadomość swoich praw i obowiązków oraz powinna jasno wskazywać z jakimi ewentualnymi dodatkowymi opłatami dla niego może się wiązać.

Jak możemy pomóc?

Doradcy365 wspierają przedsiębiorców i osoby prywatne w całym procesie finansowania pojazdów. Oferujemy kompleksowe wsparcie zarówno dla Klientów w standardowej sytuacji, jak i dla tych, którzy mają problematyczną historię kredytową.

➡ Finansowanie zakupu pojazdów do 3,5 t – kompleksowa oferta obejmująca finansowanie samochodów osobowych i lekkich pojazdów dostawczych (do 3,5 t) dla firm i klientów indywidualnych.

➡ Finansowanie zakupu pojazdów dla osób z problematyczną historią kredytową – kompleksowa oferta obejmująca finansowanie samochodów osobowych i lekkich pojazdów dostawczych (do 3,5 t) dla firm i klientów indywidualnych z trudniejszą historią kredytową. Dzięki współpracy z niezależnym partnerem leasingowym możemy elastycznie podejść do oceny ryzyka i zaproponować rozwiązania również w sytuacjach nietypowych.

Zakres usługi może obejmować:

• leasing operacyjny i finansowy,
• pożyczkę leasingową,
• kredyt na zakup pojazdu.

Dla kogo?

• dla przedsiębiorców i klientów indywidualnych poszukujących elastycznych form finansowania pojazdów, również tych,którzy mają trudniejszą historię kredytową,
• dla dealerów samochodowych, którzy potrzebują wsparcia przy finansowaniu floty demonstracyjnej lub serwisowej.

Korzyści:

• szeroki wachlarz form finansowania dostosowanych do potrzeb,
• niezależność leasingodawcy od polityki bankowej,
• konkurencyjne prowizje i przejrzyste zasady współpracy,
• łatwość wejścia w rynek – pojazdy do 3,5 t są aktywami płynnymi i łatwo zbywalnymi.

Skorzystaj z naszej pomocy już dziś i uzyskaj wsparcie.

Masz więcej pytań? Zapraszamy do kontaktu